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　　最让人防不胜防的，是“贷款”变“租赁”的猫腻。我发小阿凯前段时间冲了某品牌的七年低息方案，首付3万多，月供2300，提车时乐呵呵的，以为捡了大便宜。结果办手续时，销售递过来的是《融资租赁合同》，他当时没细看就签了字。后来想给车子改色，去车管所备案时才发现，绿本根本不在自己手里，而是在租赁公司名下。销售这才坦白，这种超长期低息方案大多是融资租赁模式，车子所有权归租赁公司，他每月交的不是“月供”，而是“租金”。想借绿本备案？得交120块钱手续费；七年还清后想拿回所有权？还要再付解押费，办完过户手续，车子已经成了“二手车”。更让人膈应的是，车上还装了GPS，日常行程被实时监控，这种“开着自己花钱买的车，却没有所有权”的感觉，想想都憋屈。

　　表面的低利息，其实早被隐形费用悄悄填平。我表哥之前算过一笔账，某车型贷款20万办七年低息，年化利率1.8%，七年利息才1万多，看着比银行车贷划算太多。可真到签合同的时候，销售突然说要收5000块“贷款服务费”，还说这是办低息贷款的必要费用，没有收费依据，就是行业规矩。除此之外，还被强制要求在4S店买全险，连续买七年，保费比外面贵了近三成，不买就不能享受低息政策。更坑的是“等额本息”的还款方式，前期还的大多是利息，本金没还多少。后来表哥想提前还款，才发现不仅要交剩余本金3%的违约金，之前交的利息也不退，算下来总花费比普通三年车贷还多花了两万多。这些隐形费用就像温水煮青蛙，一步步把低利息的优惠抵消得干干净净。

　　超长期限带来的贬值坑，更是让人猝不及防。现在汽车技术更新太快，尤其是新能源车，三年就出一代新技术，七年时间足以让当前的热门车型变得落后。我邻居去年买的新能源车，选了七年低息，当时觉得月供压力小，可今年新款车型上市，续航更长、配置更全，价格还差不多，他的车才开一年就贬值了三成。更可怕的是“负资产”风险，比如贷款25万买的车，七年还了8万本金，还剩17万贷款没还，可此时车子的市场价值可能只剩10万，就算把车卖掉，也不够还贷款，只能自己掏钱补差价。要是中途想换车，未还清贷款的车子很难卖掉，要么交违约金提前结清，要么硬着头皮继续还月供，怎么选都吃亏。

　　还有些车企利用国家贴息政策玩猫腻。其实这些低息方案的背后，有国家消费贷款贴息政策的支持，本意是降低大家的购车成本。可有些车企却联合融资租赁公司，把政策红利变成“营销噱头”，模糊贷款和租赁的区别，隐藏各种费用。反观正规银行的车贷，虽然年化利率稍高一点，大概4%-5%，但胜在透明正规，没有隐形费用，车子所有权从提车起就归车主，提前还款的规则也清晰，不会乱收违约金。我同事就是对比后选了银行车贷，首付三成，贷款三年，没有服务费，保险自己随便选，虽然月供比低息方案高了几百，但心里踏实。

　　其实避开这些套路也不难，关键是买车前别被低首付、低月供冲昏头脑。首先一定要问清合作机构是银行还是融资租赁公司，明确车辆所有权归属，凡是让签融资租赁合同、不提所有权的，直接果断拒绝。其次，让销售把所有收费项目列出来，利息、服务费、保险费、挂牌费等，一字一句写在合同上，拒绝口头承诺，不明确收费依据的项目坚决不买单。最后，结合自己的经济情况选贷款周期，普通家庭选3-5年就足够，没必要为了低月供选七年，毕竟车子是消耗品，长期还款的压力和贬值风险，远比想象中要大。